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La mutuelle : le guide pratique

Mutuelle

Le coût de la santé augmente, la couverture de la Sécurité Sociale diminue : avoir une mutuelle est devenu essentiel. Cependant, choisir le contrat n'est pas simple face aux multiples options et aux contraintes légales.

Ce site va vous aider, en toute indépendance et avec des mots simples, à mieux comprendre pour bien choisir...

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9 points à comprendre pour bien choisir sa mutuelle

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Mutuelles, l'essentiel en une page

L'assurance maladie : qu'est-ce que c'est ?

L'assurance maladie est la branche maladie de la Sécurité sociale. Elle couvre donc les risques de maladie, maternité, invalidité, décès. Afin d'être pris en charge par l'assurance maladie, il convient de respecter certaines démarches : affiliation à la Sécurité sociale, carte assurance maladie, carte européenne d'assurance maladie, assurance maladie internationale. Selon son régime, mais aussi son lieu d'habitation, chaque affilié est rattaché à une caisse d'assurance maladie différente.

Mutuelle essentiel

Mutuelles ou assurances ?

Sachez qu'il n'existe aucune différence importante entre ces deux types d'organismes. La seule différence est inhérente à leur statut légal : les mutuelles sont des sociétés régies par le Code de la mutualité et les sociétés d'assurance complémentaire sont régies par le Code des assurances.

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Mutuelles : qui vous rembourse quoi ?

La Sécurité sociale est l'organisme d'État qui gère l'assurance maladie, également appelée régime obligatoire. Toute personne résidant en France doit obligatoirement y être affiliée et, pour cela, verser des cotisations sociales (sauf exceptions). La Sécurité sociale vous rembourse tout ou partie de vos dépenses de santé : remboursement des médicaments, remboursement du médecin, indemnités journalières, assurance maladie maternité, remboursement optique, remboursement dentaire, frais d'hospitalisation.

Les mutuelles, quant à elles, vous remboursent la partie des frais médicaux restant à votre charge après remboursement de la Sécurité sociale : cette part est appelée le ticket modérateur. Le remboursement par les mutuelles de ce ticket modérateur est calculé sur la base des tarifs conventionnés de la Sécurité sociale (voir ici). Ainsi, si votre consultation entraîne des dépassements d'honoraires, ceux-ci ne seront pas forcément pris en charge par votre mutuelle.

Votre contrat mutuelle

4 critères sont à prendre en compte dans votre contrat de mutuelle :

Les garanties : complémentaire santé dentaire, mutuelle optique, mutuelle hospitalisation, mutuelle maternité, mutuelle ostéopathie, mutuelle prestations médicales, mutuelle prévoyance.

Le niveau de couverture, qui est différent selon les mutuelles :

  • contrat de base ou formule ticket modérateur : remboursement du ticket modérateur uniquement (pour les soins et les consultations ne dépassant pas les tarifs conventionnés de la Sécurité sociale), qualifié souvent de remboursement à 100 % ;
  • contrat intermédiaire : remboursement allant de 150 à 250 % des tarifs conventionnés selon les soins ;
  • contrat haut de gamme : remboursement allant de 300 à 400 % des tarifs conventionnés selon les soins. Intéressant pour l'optique, les soins dentaires et les appareillages.

Le tiers payant vous permet de ne rien débourser pour certains de vos frais de santé : la part restant à votre charge, appelée ticket modérateur, est souvent directement réglée par votre mutuelle grâce à un accord passé avec les professionnels de santé.

S'il est intéressant ou non de compléter vos garanties par une surcomplémentaire santé.

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Mutuelles : pour qui ?

Vous avez 3 possibilités pour contracter une mutuelle : la mutuelle professionnelle pour les professions libérales, artisans et commerçants.La mutuelle entreprise, également appelée mutuelle de groupe ou mutuelle collective. La mutuelle individuelle :

Assurance santé pour les faibles revenus

De nombreuses mesures ont été mises en place afin d'assurer le remboursement des soins des foyers ayant de faibles revenus : la protection universelle maladie qui permet la prise en charge des frais de santé de toute personne qui travaille ou réside en France de manière stable et régulière. La mutuelle CMU, aussi appelée CMU complémentaire, est une mutuelle gratuite. L'aide pour une complémentaire santé (ACS), aussi appelée chèque santé, facilite l'accès à une mutuelle santé pour toutes les personnes ayant de faibles revenus, mais étant non éligibles à la CMU complémentaire.

Bon à savoir : la CMU a été supprimée au 1er janvier 2016. Il s'agissait d'une couverture maladie universelle remplaçant un régime obligatoire d'assurance maladie.

Prix des mutuelles

Le prix de votre cotisation de mutuelle dépend de plusieurs paramètres : la composition de votre foyer, le type de mutuelle choisi, le niveau de couverture et les garanties choisis (plus votre niveau de couverture est important et plus les garanties sont nombreuses, plus la cotisation sera chère), l'âge de chacun des assurés (le coût des cotisations augmente avec l'âge).

Choisir parmi toutes les mutuelles

Le choix d'une mutuelle est une étape importante, il ne faut donc négliger aucun critère de sélection : besoins, niveau de couverture, garanties, etc. Mais il ne faut pas non plus hésiter à effectuer un comparatif de mutuelles.

Résilier sa mutuelle

Comme tout type de contrat, la résiliation d'une mutuelle est soumise à certaines conditions. Il faut donc principalement veiller à résilier pour un motif légitime ou à l'échéance du contrat, et respecter les délais de préavis.

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